留美华人父母移民医保（上）

留美华人如果想把父母接到美国养老，移民后的医疗保障是大家首要关注的，但美国的医保制度如此庞杂，要搞清楚实属不易。经过为父母办理医保的过程，以及后续和众多华人网友的讨论，发现大家担心的很多问题都是因为不了解，实际上都有解决方案，也很可能并没有想象的那么复杂难搞。在此分享个人经验以及和大家讨论后的认识，并汇总常见问题，希望能让大家对在美养老的医保问题有一些初步了解。看完你会发现，没有必要因为担心医保问题而阻挡了移民的脚步！需要直接看答案请拉到文末。（错漏难免，欢迎大家补充、纠错、提问，此文档会继续更新。）

上篇包括以下几部分：

（一）：三大系统
（二）：Medicare（联邦医疗保险）
（三）：联邦医保和奥巴马医保
（四）：白卡和奥巴马医保
（五）：有必要缴税攒点吗？不同情况的解决方向。

问答请见下篇。

老年人有可能参加的医保有三种不同系统。

一是medicare（联邦医疗保险，也称为红蓝卡），主要给65岁以上人群提供医保，多数情况下公民和永久居民年满65周岁就会自动加入，但绿卡持有者还需同时满足绿卡5年以上的条件。

二是medicaid（联邦医疗保险补助，以下简称为白卡），不计年龄，给低收入人群以及其他需要救助的人群，属于政府福利。在美国某些福利州，收入资产符合标准的绿卡持有者一来就可以申请白卡，但是在大部分州，绿卡持有者要等待五年以上才有可能申请，还有某些州只开放给公民或没有担保人的绿卡持有者，有担保的绿卡持有者申请的话是会把担保人的收入计算进去的，所以要申请最好是入籍。低收入的65岁以上人群可以同时申请红蓝卡和白卡。

三就是obamacare（奥巴马医保，以下简称奥巴马），给符合一定收入标准的（各州规定不同，通常高于白卡的上限）、也没有其他获得医保的渠道的人。绿卡持有者不满5年也是可以买的，但是有资格获得其他医保的人不可以买。收入符合白卡标准，但是由于移民身份而不能获得白卡的人，可以申请奥巴马。年龄和移民身份符合联邦医保标准，但是没有足够税点而需要自费的人，也可以申请奥巴马。

我们不在福利州，也达到了买奥巴马的收入标准，父母拿到绿卡的前五年就是买奥巴马的。购买很方便，在healthcare.gov有一百多种计划可供选择，直接在网上选购就可以。需要注意的是，不管收入需不需要纳税，都必须报税，涉及到每年的保费金额；而给父母独立报税的同时，不能把父母claim成自己的dependents。用了几年感觉还不错，虽然服务不如公司提供的医保好，主要是接受的医生和医疗机构相对少一些，特别是某些专科选择比较少，但总的来说作为保障够用了。

绿卡满5年后怎么处理是我一度很头疼的问题，因为一开始我对联邦医保有一些误解，而且相信很多人都有类似的困惑。从刚开始办理奥巴马，就一直收到提醒，说只要时间一到就必须加入联邦医保，退出奥巴马，因为这是两套系统，有资格享受其他医保的人再占用奥巴马的资源是不合法的。另一方面，我以为要获得联邦医保除了年龄和绿卡年限，还必须交满40个点的社保医保税，而父母退休后来美很难满足这个要求，那不就成了奥巴马和联邦医保都没有了吗？实际上这两个认知都因为不完整而是错误的。

要解释上述疑惑先粗略介绍一下联邦医保的构成。

联邦医保分成original（以下称为传统计划）和advantage（以下称为优选计划）两大类，其中传统计划分好几个部分。

Part A（A部分），是所有交满40个税点的人可以免费享受的，覆盖的是住院、skilled nursing facility（提供短期护理复健的机构）的护理、住家护理、临终关怀等项目（只管医疗需要的照顾且有天数限制，不管long-term care，永久性失去自理能力的生活上的长期照顾）。

Part B（B部分），就是一般看医生，做检查等。B是要每个月付保费的，不论有没有交过医保税，都不免费，今年的费用是每人$148.5/月起。

Part D（D部分），是drug plan，覆盖药物费用，也需要月费。D是和私营医保公司合作的，各种价格都有，从几刀到几十刀不等，可根据需要选择。

Medigap（补充计划，也称为Part G）。以上几个部分都有deductible（免赔额，保险开始支付前必须自付的部分），coinsurance（20%的共同负担额度）等，而且out-of-pocket（自付部分）上不封顶，因此还有一个补充计划可供选购，用来覆盖这些自付部分。G也是和各种医保公司合作有不同计划，月费从几十刀到200来刀不等。

用传统计划的最大好处是全美联网，另外无需事先授权、无需转诊推荐以及有的计划包括跨国的急诊，但后面几点部分优选计划也可以提供。

再说优选计划，也称为Part C，是对传统计划的几个部分的一个综合，也更像我们平时用的医保。不同医保公司推出多种计划供选择，其中最便宜最基本的，只需交纳传统计划中B的费用（也就是每人$148.5/月），无需再单独买D和G，但这种是HMO（保健医保），没有全美联保、只能看和保险计划有协议的医生和医院，很多检查项目需要预授权、看专科医生需要转诊推荐等。但也有很多PPO计划（选择医生和医疗机构自由度较大的保险，同时各方面费用都更贵），选择很多。

参加优选计划的前提是已经获得传统计划中的A和B。传统计划和优选计划每年可以互转。如果希望保费尽量便宜，优选计划里最便宜的版本就很实惠，如果希望尽可能好的服务，可以选择传统计划的A+B+D+G，或者优选计划里的高配版本。传统计划中的G部分目前有十种计划可选，优选计划有好几十种，每年都有变化，可以根据自己的需要调整。

回到前面的问题：年满65岁并绿卡满5年，但是没有交满40个税点，有资格获得联邦医保吗？

答案是Yes！这种情况下，即使没有交满40个税点，也已经有了获得的资格。只是，A部分不能免费享受，必须自费购买，目前的价格是每个人$471/月。

但是，你也可以不买A，只买B、D和G。A和B至少要买一个，D和G都是optional（自愿选择）的。不过优选计划就不用考虑了，因为A和B两个都有是转成优选计划的前提。

要注意的是，B和D如果你没有在具备资格时就马上买，超过数月（两者不同）后，就开始计算late penalty（因为延期交保费而每月保费上涨）。而补充计划G以具备资格后6个月为限，6个月内必须以底价卖给你，超过后再买就要评估你的健康状况，可能提高保费甚至拒保。

另一个问题：是否满65岁并绿卡满5年，就必须加入联邦医保，退出奥巴马呢？

答案是No！我们的情况不是必须。在绝大部分情况下，有资格加入联邦医保就不可以再继续使用奥巴马，但是有少量例外情况，其中之一，和我们的情况相关的，就是必须自费购买A部分的人员，可以自行选择加入联邦医保还是奥巴马。

Medicare and the marketplace

这里要强调的是，假如已经满65岁并持绿卡满5年，但没有交满40个税点，虽然不能享受免费的A部分，但仍然已经具备了加入联邦医保的资格！如果这时选择奥巴马而不申请联邦医保，以后再想加入的话，保费就会上涨了。

至此我们可以简单小结关于联邦医保和奥巴马的疑惑：

• 必须自费购买联邦医保A部分的人，可以买奥巴马

• 但是：要买奥巴马必须退出A和B

• 另一方面，有资格享有免费A部分的人，必须参加联邦医保，没有资格买奥巴马。

• 联邦医保的任何部分不能和奥巴马重叠使用。

对于白卡，因为我家没有申请，了解不多，但是在和群友讨论过程中搞清了一个重要的迷思。前面说过，福利州的人如果符合收入资产要求，一来就可以申请白卡，而非福利州的绿卡持有者需要等待5年，甚至需要入籍才能申请白卡。而另一方面，奥巴马对申请者的收入有一定要求，通常高于白卡的收入上限（低于这个收入的人应该去白卡的系统）。那么非福利州的低收入就困惑了：收入上无法申请奥巴马，身份上又无法申请白卡，拿绿卡的前五年就要无医保裸奔了吗？很多人因此研究起了如何让父母挣工资来满足买奥巴马的收入要求。

实际上，这种情况也可以获得医保，分为两种情况。

首先，奥巴马虽然对收入有要求，但也有例外的情况，收入不达标，但因为移民身份无法获得白卡，就是例外状况之一。只是，对于亲属担保移民的5年等待期，每个州可能有不同规定，还需要自己确认。不妨先用这个政策去申请：收入符合白卡标准，但因为不是公民或者因为绿卡不满5年而被白卡拒之门外，也可以申请奥巴马并获得补助 （感谢群友茉琪提供信息）。

Coverage for lawfully present immigrants

假如你所在的州规定，收入符合白卡标准但有5年等待期的绿卡持有者申请奥巴马不能获得补助，那么需要设法让父母的收入满足奥巴马的标准。可是是否需要让父母在美国挣工资呢？这里我们需要了解，奥巴马和社保攒点认可的收入来源是不一样的，一切被动收入来源都被认可，投资收入、房租、从存款账户提取的钱甚至别人的馈赠，都算在收入内，所以，如果实在没有别的来源，随便给父母发点gift money也是可以的。What’s included as income

此外，收入和资产符合白卡条件，年龄在65岁以上，绿卡满5年的父母可以同时申请白卡+medicare savings program（联邦医保保费援助计划），即使从来没有缴过社保医保税，也可以获得免费的Part A和Part B，医保中其他的支出也会由援助计划来支付。由于红蓝卡和白卡分别有不同长处，这可以说是最佳组合 （感谢群友茉琪提供信息）。

另外，对加州的同学们播报一条特别的好消息：在加州申请白卡正在逐步取消对资产的限制，最终会只看收入不看资产。其他有的州也在放宽资产限制的上限，请大家留意自己州的信息。 （感谢群友空心竹提供信息）

关于社保和医保税，只要一个人交税，配偶可以同时享受一半的社保和全部的联邦医保福利（自付部分仍需按人头支付）。目前最低需要$1470 earned income来获取一个点，一年最多4个点。按照这个最低标准，如果自雇父母发工资，每年要付的社保和医保税一共是900刀（如果真的有雇主那么和雇主一人负担一半）。并且自雇有一定的要求。Household Employer’s Tax Guide

但是，如果只是按照最低收入标准交满最低点数，那么最后可以获得的社保金额少到可以忽略不计。所以以获取社保为目的攒点未必划算。那么以获取医保为目的缴税攒点是否必要呢？我们已知收入资产符合白卡标准的人，无需攒点。申请奥巴马的人，也无需攒点。唯一需要攒点的是联邦医保。那么联邦医保相对于奥巴马有什么优势吗？

就我目前了解的，联邦医保覆盖的基本保障奥巴马大多数覆盖，但仍有一些优势。

奥巴马目前似乎全都是HMO，没有PPO（可能各州有不同，欢迎提供信息），联邦医保的高配是PPO。

临终关怀，联邦医保全免，奥巴马需要支付一定的自付额。

住家护理，联邦医保全免，奥巴马也有少量自付额，并且每年限120次。

联邦医保对Skilled nursing facility（提供短期复健护理的机构，简称为SNF）一年可保高达100天，奥巴马限制在60天。

对nursing home care（提供永久长期护理的机构），奥巴马没有提到这方面，联邦医保的态度是只能保短期医疗复健所需的护理。medicare.gov对此的解释：Nursing home care

住院方面，两者可保的天数和金额不同，目前联邦医保的A部分每一年在前60天内除了$1556的免赔额以外是全保，可保天数高达90+60天。而如果买了补充计划G部分，还可以另外多保365天，并且多数会覆盖A的自付部分。奥巴马对住院天数我没有找到明确限制，可保金额不同计划不同，有一定的自付额度。 Inpatient hospital care

另一方面，大部分目前已退休的父母国内的退休收入并不太高，可以获得奥巴马医保按收入给的补贴，这样一来其中有的计划比联邦医保的基本款更便宜，月费最低为0，而联邦医保最低为每月$148.5/人，如果要用传统计划的A+B+D+G方案，月费就更高了，特别是G部分，根据年龄和身体状况不同保费不同，可能会很贵。但无论奥巴马还是联邦医保，提供的计划都年年变，长远如何很难预测。

总之，是否要为了获取医保而缴税攒点，这个问题很难一概而论。各州政策不同，各家经济状况不同，各自父母的身体状况也不同，需要大家自己考虑决定。这里对不同情况的解决方向做个简单的总结：

1. 如果父母收入和资产符合申请白卡的标准

a. 在福利州：一来就可以直接申请白卡，以后也可以一直使用，无需缴税攒点。

b. 在非福利州，又分成两种：

• 一种绿卡需要等待5年才能申请白卡，等待期间可以先申请奥巴马，5年后，可以申请白卡+红蓝卡的保费援助计划。

• 另一种白卡只给公民，所以5年后要么入籍，要么也可以一直使用奥巴马。

无论哪种都无需缴税攒点。

2. 如果父母收入和资产满足联邦医保的标准

那么一来就可以先申请奥巴马。

但绿卡满5年后是否要加入联邦医保，需要及早考虑。

如果选择一直使用奥巴马，也不用攒点。如果最终希望获得联邦医保，那么就要及早开始缴税攒点了。

问答汇总请见[下篇](https://fediverse.blog/~/%E7%BE%8E%E5%9B%BD%E5%85%BB%E8%80%81%E5%8C%BB%E4%BF%9D%E8%B5%84%E8%AE%AF/%E7%95%99%E7%BE%8E%E5%8D%8E%E4%BA%BA%E7%88%B6%E6%AF%8D%E7%A7%BB%E6%B0%91%E5%8C%BB%E4%BF%9D%EF%BC%88%E4%B8%8B%EF%BC%89)。